L’assurance-vie, qu’est-ce que c’est ?
Dans cet article, nous allons vous aider à comprendre les bases de l'assurance-vie et à déterminer si elle est une option adaptée à vos besoins financiers.
Le 16/03/2022 par Jean-Luc Moreau
L’assurance vie est une forme particulière d’assurance qui a pour vocation de délivrer une prestation financière, sous forme de capital ou de rente, à la personne assurée dans des circonstances définies au préalable. Cela peut être en cas de décès mais également lorsque le contrat est arrivé à son terme. Passons en revue les différentes spécificités de l’assurance-vie et essayons de mieux comprendre son fonctionnement global.
Assurer son propre avenir financier
L’assurance-vie, dans sa forme la plus simple, peut s’apparenter à un simple produit d’épargne lorsque le souscripteur est toujours en vie au terme du contrat. Ainsi ce dernier récupérera l’intégralité des primes versées, auxquelles il faudra ajouter les intérêts réalisés durant la période en question. Une assurance-vie peut par conséquent être un projet intéressant si l’on souhaite disposer d’un capital en arrivant à la retraite. Le rendement sera bien plus intéressant qu’un simple livret d’épargne, tout en étant relativement sûr. Bien évidemment, tous les placements de ce type sont sujets à des pertes en capital et il faut en être parfaitement conscient en y souscrivant. Néanmoins, l’assuré peut déterminer lui-même le profil souhaité en terme de risque. Le reste sera, dans la plupart des cas, du ressort de l’assureur qui s’occupera lui-même de la répartition des actifs, sauf dans le cas précis où le souscripteur souhaite solliciter la gestion libre.
Assurance en cas de décès
Lorsque le souscripteur décède avant la fin du contrat, le bénéficiaire sera la personne désignée explicitement par l’assuré dans le contrat. Il s’agit donc d’une façon assez simple de mettre à l’abri ses proches en cas de décès. Ces derniers ne seront pas pris au dépourvu sur le plan financier, spécialement en cas de crédits et dettes hypothécaires laissés par le souscripteur.
Frais et régime fiscal de l’assurance-vie
Les assurances-vie peuvent entraîner des frais de gestion annuelle variant entre 1 et 2%. Ces derniers peuvent descendre jusqu’à 0.5% grâce à l’arrivée de nouveaux opérateurs sur le marché, spécialisés en tant que banque en ligne. Le régime fiscal reste quant à lui très intéressant en matière d’assurance-vie même si certaines restrictions ont vu le jour ces dernières années.
Pourquoi l'assurance-vie est si populaire ?
L’assurance-vie est l'une des formules d'épargne les plus populaires en France, et ce pour plusieurs raisons :
- Souplesse du produit : Elle offre une flexibilité qui permet de répondre à de nombreux besoins : épargne en vue d'un projet futur, préparation de la retraite, transmission d'un capital à ses proches...
- Diversité des supports d’investissement : Au sein d'un contrat d'assurance-vie, l'assuré peut généralement choisir entre différents supports d'investissement, allant de fonds en euros (plus sécurisés mais avec un rendement généralement plus faible) à des unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices).
- Fiscalité avantageuse : L'assurance-vie dispose d'un cadre fiscal particulièrement favorable en matière d'épargne, notamment pour les retraits après 8 ans de détention du contrat. De plus, en cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires souvent avec une fiscalité allégée.
- Rachats partiels : Il est possible d'effectuer des retraits partiels sans clôturer le contrat, ce qui confère une liquidité à l'épargne.
- Un outil de prévoyance : L’assurance-vie n’est pas seulement un produit d’épargne. C'est également un produit de prévoyance. En effet, en cas de décès de l'assuré, le capital ou la rente stipulés dans le contrat sont versés à un ou plusieurs bénéficiaires désignés.
- clause bénéficiaire : C'est l'assuré qui désigne librement les bénéficiaires de son contrat en cas de décès. Cette désignation peut être modifiée à tout moment, sans formalité particulière.
- Gestion libre ou pilotée : Certains contrats permettent à l'assuré de choisir ses investissements (gestion libre), tandis que d'autres proposent une gestion pilotée, où c'est la compagnie d'assurance qui s'occupe d'orienter les investissements en fonction du profil de risque de l'assuré.
Bien s’informer avant de souscrire une assurance-vie est primordial. Le choix du contrat, des supports d'investissement, la compréhension des frais et la connaissance des règles fiscales sont autant d'éléments qui influenceront la performance de l'épargne et la réalisation des objectifs. Il peut être pertinent de consulter un conseiller financier ou un expert pour faire un choix éclairé.
Crédits photo : Shutterstock / R. Johansson
Jean-Luc Moreau
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